Глава 3. Поряд`ок начисления процентов на вклад` и их выплаты.

Проценты на сумму банковского вклад`а начисляются со д`ня, след`ующего за д`нем ее поступления в банк, д`о д`ня, пред`шествующего ее возврату вклад`чику либо ее списанию со счета вклад`чика по иным основаниям. Если иное не пред`усмотрено д`оговором банковского вклад`а, проценты на сумму банковского вклад`а выплачиваются вклад`чику по его требованию по истечении кажд`ого квартала отд`ельно от суммы вклад`а, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклад`а, на которую начисляются проценты.

При возврате вклад`а выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Поряд`ок начисления процентов на вклад`ы д`о вступления в силу части второй ГК РФ опред`елялся нормативными актами ЦБР, на базе которых банки утвержд`али собственные правила или технические поряд`ки начисления процентов.

Императивность д`анной нормы лишает банки права самостоятельно опред`елять иной поряд`ок начисления процентов на вклад`ы.

По общему правилу проценты выплачиваются вклад`чику ежеквартально по его требованию, если иной срок выплаты не пред`усмотрен д`оговором. При возврате вклад`а банк обязан выплатить вклад`чику все начисленные к этому сроку проценты[37].

Постановлением Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 4 д`екабря 2000 г. внесены д`ополнения в Постановление Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими д`енежными сред`ствами" след`ующего сод`ержания: "Пунктом 2 ст. 839 Код`екса установлено, что, если иное не пред`усмотрено д`оговором банковского вклад`а, проценты на сумму банковского вклад`а выплачиваются по истечении кажд`ого квартала отд`ельно от суммы вклад`а, а не востребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклад`а, на которую начисляются проценты. В связи с этим необход`имо учитывать, что в случае увеличения вклад`а на сумму невостребованных процентов взыскиваемые за просрочку возврата вклад`а проценты, пред`усмотренные пунктом 1 ст. 395 Код`екса, начисляются на всю сумму вклад`а, увеличенного (под`лежавшего увеличению) на сумму невостребованных процентов".

Правила по выпуску и обращению д`епозитных и сберегательных сертификатов сообщены письмом ЦБ РФ от 10 февраля 1992 г. № 14—3—20 «О д`епозитных и сберегательных сертификатах банков», а также Указанием ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 333-У. В соответ­ствии с этими д`окументами сберегательный (д`епозитный) сертифи­кат является ценной бумагой, уд`остоверяющей сумму вклад`а, внесен­ного в кред`итную организацию, и права вклад`чика (д`ержателя серти­фиката) на получение по истечении установленного срока суммы вклад`а и обусловленных в сертификате процентов в кред`итной орга­низации, выд`авшей сертификат, или в любом ее филиале. Д`ля перед`ачи прав д`ругому лицу, уд`остоверенных сертификатом на пред`ъявителя, д`остаточно вручения сертификата этому лицу. Права, уд`остоверенные именным сертификатом, перед`аются в поряд`ке, уста­новленном д`ля уступки требований (цессии). Уступка требования по именному сертификату оформляется на оборотной стороне такого сер­тификата или на д`ополнительных листах (приложениях) к именному сертификату д`вусторонним соглашением лица, уступающего свои права (цед`ента), и лица, приобретающего эти права (цессионария).

Требовать возмещения неполученных им д`оход`ов (ст. 1107 ГК РФ), в том числе начисления на сумму вклад`а процентов, пред`усмотренных ст. 395 ГК РФ.

Заключение.

Д`оговор выступает важнейшим сред`ством инд`ивид`уального правового регулирования имущественных и неимущественных отношений. Он вед`ет к установлению юрид`ической связи межд`у участниками.

Особенностью д`оговора банковского вклад`а является наличие в нем специального обеспечения возврата вклад`а. Банки обязаны обеспечивать возврат вклад`ов гражд`ан путем обязательного страхования, а в пред`усмотренных законом случаях и иными способами.

Возврат вклад`ов гражд`ан обеспечивается путем:

а) обязательного страхования вклад`ов гражд`ан за счет сред`ств Фед`ерального фонд`а обязательного страхования вклад`ов (ст. 38 Закона о банках). Поряд`ок созд`ания, формирования и использования этого фонд`а опред`еляется фед`еральным законом (ст. 30 Закона о банках);

б) введ`ения субсид`иарной ответственности РФ, субъектов РФ, а также муниципальных образований по д`олгам банков — в случаях, установленных законод`ательством;

в) д`обровольного страхования вклад`ов (ст. 39 Закона о банках);

г) использования трад`иционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражд`анском праве (ст. 329—381 ГК РФ).

Вклад`чики — гражд`ане РФ вправе пред`ъявить к Российской Фед`ерации, субъектам РФ, а также муниципальным образованиям иски о привлечении их к субсид`иарной ответственности по д`олгам тех банков: а) к которым вклад`чики уже пред`ъявляли соответствующие требования, но принад`лежащего им имущества оказалось нед`остаточно д`ля их уд`овлетворения; б) в капитале которых более 50% акций или д`олей участия принад`лежит госуд`арству и указанным выше госуд`арственным и муниципальным образованиям. Акционерами (пайщиками) банка, размер участия которых в уставном капитале банка д`олжен учитываться при опред`елении размера д`оли госуд`арства (муниципальных образований) в капитале банка, д`олжны быть не только соответствующие госуд`арственные органы (фонд` госуд`арственного или муниципального имущества, Минфин России и т.п.), но и госуд`арственные (муниципальные) пред`приятия и организации.

Фед`еральными законами может быть пред`усмотрен особый поряд`ок формирования уставных капиталов кред`итных организаций за счет сред`ств фед`ерального или муниципального бюд`жетов (бюд`жетов субъектов РФ), д`ругого госуд`арственного или муниципального имущества, не распред`еленного сред`и госуд`арственных и муниципальных пред`приятий (ст. 11 Закона о банках). Например, фед`еральными законами может быть пред`усмотрена возможность созд`ания банков, в которых 100% их акций (д`олей участия) принад`лежит госуд`арству (муниципальным образованиям). Д`ержателями акций (паев) таких банков буд`ут соответствующие госуд`арственные органы (госуд`арственные и муниципальные имущественные фонд`ы, Минфин России и т.п.). На сегод`няшний д`ень такая возможность пред`усмотрена только при созд`ании муниципальных банков.

Способы обеспечения банком возврата вклад`ов юрид`ических лиц опред`еляются д`оговором банковского вклад`а. При заключении д`оговора банковского вклад`а банк обязан пред`оставить вклад`чику информацию об обеспеченности возврата вклад`а.

Информация об используемых банком способах обеспечения возврата вклад`ов своих клиентов может быть д`овед`ена д`о свед`ения вклад`чиков разными способами, в том числе путем вывешивания в операционном зале соответствующих объявлений.

В случае утраты обеспечения или ухуд`шения его условий вклад`чик вправе в од`ностороннем поряд`ке потребовать расторжения д`оговора банковского вклад`а (ст. 310 ГК РФ). Возврата суммы вклад`а и выплаты процентов в размере, установленном п. 1 ст. 809 ГК РФ (ставка рефинансирования), за весь период` фактического пользования сред`ствами вклад`чика, а также возмещения причиненных ему убытков.

В условиях финансового кризиса активно обсужд`ается проблема гарантированности банковских вклад`ов, разрабатываются соответствующие проекты. Пред`ставляется, что в ход`е этих обсужд`ений важно соблюд`ать несколько правил. Первое из них состоит в том, что госуд`арство в принципе не может гарантировать все вклад`ы, поскольку д`ля этого не существует д`енежных сред`ств. Если учесть, что соотношение собственных и привлеченных сред`ств банков равно 1: 100, то д`аже с учетом резервов формируемые гарантии являются д`екларацией.

Назначение госуд`арственных гарантий имеет д`войное сод`ержание: с од`ной стороны, оно преслед`ует цель обеспечения интересов вклад`чиков, а с д`ругой — д`олжно обеспечить распред`еление и д`робление вклад`а. С этой целью во многих запад`ных странах устанавливается опред`еленный минимальный размер вклад`а, который гарантируется гражд`анину в од`ной кред`итной организации. Очевид`но, это правильный путь, которым над`лежит воспользоваться. Од`ной из главных проблем в практике российских и зарубежных банков является неясность правовой природ`ы некоторых банковских сд`елок, что порожд`ает проблемы при рассмотрении конкретных банковских споров в суд`ах.

Список используемой литературы.